Como pagar menos Imposto de Renda e construir sua própria aposentadoria

Se no artigo anterior você entendeu que provavelmente está pagando mais INSS do que deveria, agora vamos falar do outro grande vilão: o Imposto de Renda.

Todos os anos, milhões de brasileiros entregam suas declarações de IR sem saber que podem estar pagando mais imposto do que o necessário.

E sabe o que é pior? Isso acontece porque as pessoas não usam os instrumentos que a própria lei oferece para reduzir a carga tributária e, ao mesmo tempo, investir no futuro.

Dois desses instrumentos são pouco compreendidos, mas extremamente poderosos: PGBL e VGBL.

As pessoas não usam os
instrumentos que a própria lei oferece
para reduzir o imposto de renda

A tabela progressiva do IR e como ela afeta seu bolso

O IR funciona de forma progressiva: quanto mais você ganha, mais alta é a alíquota que incide sobre a sua renda.

Na prática, um médico, enfermeiro ou professor que soma salários de R$ 6.000 mensais pode acabar pagando até 27,5% de imposto sobre parte de seus rendimentos.

Ou seja, quase 1/3 da renda vai direto para o governo, em vez de ficar na sua conta ou em investimentos que garantam seu futuro.

Mas a boa notícia é que existem formas de diminuir essa mordida legalmente, aproveitando benefícios previstos na legislação.

O que são PGBL e VGBL?

Esses dois planos são classificados como previdência privada e funcionam como investimentos de longo prazo com benefícios tributários.

PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre)

• Permite deduzir até 12% da renda bruta anual tributável na declaração completa do IR.
• Na prática, isso reduz o valor sobre o qual o imposto é calculado.
• A tributação só acontece no resgate, sobre o total acumulado (aportes + rendimentos).
• É ideal para quem faz a declaração completa do IR.

VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre)

• Não permite deduzir os aportes no IR.
• No resgate, o imposto incide apenas sobre os rendimentos (não sobre o total investido).
• É mais indicado para quem faz a declaração simplificada ou já atingiu o limite de dedução do PGBL.

Simulação prática – investir 12% da renda em 30 anos

Agora vamos a números.
Imagine um profissional com renda mensal de R$ 6.000,00.
Aplicando 12% dessa renda (R$ 720 por mês) em um PGBL, ele teria:

• Contribuição anual: R$ 8.640.
• Contribuição total em 30 anos: R$ 259.200.
• Considerando um rendimento médio real de 6% ao ano (após inflação), o valor acumulado seria de aproximadamente: R$ 701.000,00 em 30 anos.

Sim, quase um milhão de reais apenas com disciplina e aproveitando os benefícios fiscais do PGBL.

E aqui está o ponto crucial: além de acumular esse patrimônio, o profissional ainda reduziu o IR pago todos os anos, porque os aportes no PGBL são dedutíveis até o limite legal de 12% sobre a renda tributável. Em outras palavras:

• Você paga menos imposto agora.
• Você constrói sua aposentadoria futura.

O que você prefere, pagar 27,5% de IR agora ou 10% daqui a 10 anos?

O futuro sombrio da Previdência Social no Brasil

Agora vem a parte dura da conversa.
Se você acredita que o INSS vai garantir sua aposentadoria no futuro, é hora de encarar a realidade: não vai.

Alguns fatos que você precisa ter em mente:

• A expectativa de vida da população brasileira está aumentando, mas a base de contribuintes ativos não cresce no mesmo ritmo.
• Isso significa que cada vez menos trabalhadores sustentarão cada vez mais aposentados.
• O resultado inevitável é o rombo na Previdência, que já é bilionário hoje.
• Reformas da previdência tendem a reduzir benefícios, aumentar idade mínima e diminuir o valor recebido.

Se você tem entre 25 e 45 anos e acredita que a aposentadoria do INSS será suficiente para o seu futuro, o cenário é preocupante:

• O valor que você vai receber dificilmente será suficiente para manter seu padrão de vida.
• A chance de o benefício ser reajustado abaixo da inflação é enorme.
• Na prática, depender só do INSS significa viver com dificuldades financeiras na velhice.

É duro, mas é verdade: o sistema previdenciário brasileiro está fadado ao colapso.

O que isso significa para você?

Significa que o seu futuro depende exclusivamente das escolhas que você faz hoje.
Se você não começar a poupar agora, o preço será pago lá na frente, com juros e correção – e não estamos falando de cálculos financeiros, mas da sua qualidade de vida.

Pense nisso:

• Você prefere viver os últimos anos da sua vida contando moedas e dependendo do governo, ou com a tranquilidade de ter construído o seu próprio patrimônio?
• Você quer depender da boa vontade de reformas políticas, ou prefere ter controle sobre o seu futuro?

A escolha é sua. Mas cada mês que passa sem ação é um mês perdido, um mês em que você poderia estar reduzindo o imposto e construindo sua aposentadoria.

Como a CO&FIN pode ajudar

Na CO&FIN, nós vamos além de recuperar créditos do INSS.
Nosso time trabalha lado a lado com você para:

• Reduzir legalmente o IR que você paga todos os anos.
• Estruturar sua estratégia de investimento em PGBL e VGBL.
• Simular cenários de longo prazo para garantir que você chegue à aposentadoria com tranquilidade financeira.
• Acompanhar sua jornada mês a mês, evitando erros e garantindo que seu dinheiro trabalhe a seu favor.

Conclusão

A realidade é dura e implacável:

• Se você não age, o governo fica com o seu dinheiro agora, via INSS e IR.
• Se você não poupa, o governo decide o seu futuro na velhice, com uma aposentadoria insuficiente.

Mas se você agir, poderá recuperar o que já perdeu, reduzir seus impostos agora e construir sua independência no futuro.

Não espere mais. Entre em contato com a CO&FIN e descubra como transformar impostos pagos em investimentos para a sua vida. O tempo é seu maior aliado – mas só se você começar hoje.

Converse agora mesmo com um especialista da CO&FIN.

Perguntas Frequentes (FAQ) sobre Imposto de Renda e Previdência Privada